鴨子說生活

你是窮忙族嗎？
工時每天超過10小時，月收入卻連三萬五都不到？

夜班工作容易致癌？一項最新研究報告指出，長期日夜顛倒熬夜工作者，罹患乳癌和攝護腺癌的機率，遠超過日間正常工作者。世界衛生組織癌症預防機構「國際癌症研究總署」（ＩＡＲＣ）預定十二月正式將之列為可能的致癌因子。

　倘若此說無誤，恐將影響全球數千萬人，專家推估，全球已開發國家中約有二○％的勞動人口，係從事夜間工作。

　美國康乃狄克大學健康研究中心癌症流行病學教授李察．史蒂文斯，乃最先提出熬夜工作可能致癌的學者之一。他在一九八七年發表的研究報告指稱，熬夜工作易罹患乳癌。他分析，一九三○年代以降，女性罹患乳癌突然驟升，主因便是全球進入工業化時代，許多人開始從事夜間工作所致。

　近年來，有愈來愈多的研究支持此論點，另外，針對男性的研究也發現，上夜班的男性，罹患攝護腺癌的機率較高；動物實驗同樣證實，晝夜生活規律顛倒，確易長出惡性腫瘤、甚至早死。不過，目前研究對象多只針對護士或者航空公司機組員，上夜班與致癌的關係，仍需進行更大規模的研究。

　國際癌症研究總署這分將於十二月號《刺胳針腫瘤醫學》期刊發表的報告，引起高度重視，「美國癌症學會」已表示可能跟進。目前該會仍將夜班工作與癌症的關係視為「尚未確定、有爭議、未經證實」。科學家表示，日夜顛倒工作打亂生理時鐘，影響人體細胞分裂、基因修復，免疫系統容易出現狀況，無法抵禦癌細胞的攻擊。

明年起外幣傳統型保單將正式上市，由於預定利率較台幣計價傳統型保單高上許多，保費相較便宜至少二成以上，多家壽險業者正積極籌備。東森保代總經理張璨強調，台幣傳統型保單明年將會立即受到衝擊；外商壽險業者大都會正在籌備中，預計年底送件，準備明年搶攻外幣傳統型保單，保德信也正積極規劃。

　從金管會發布的標準來看，目前美元保單利率是四％，新台幣保單是二‧七五％。因此外幣傳統型保單的保費比較便宜，另一方面，也能分散貨幣風險。大都會人壽總經理孟子文指出，現在來看，外幣傳統型保單第一波瞄準的客層，是現在已有外幣戶頭的定存族，由於保單預定利率較美元定存還要好，將是重要的客戶來源。

　美元成為弱勢貨幣，購買美元傳統型保單會不會受到影響？孟子文認為，由於是分期繳納保費，具定期定額的特性，可以分散匯兌風險，且傳統保單主要是看長期保障，因此長期持有美元資產受到貶值的影響不大，對未來有美元需求的民眾相當有保障。舉例來說，如民眾未來子女有無出國留學、在國外置產、退休後到國外長住、養老或旅遊的需求，都可藉由外幣傳統型保單張羅費用，不用擔心匯兌時機點，能享受目前美元與台幣的利差優勢，適合有外幣需求的民眾。

把費用率攤在陽光下的投資型保單，反而讓民眾覺得買保險的費用好貴。其實如果揭開傳統型終身壽險的費用率來比較，單就買壽險保障的費用來看，用投資型保單買壽險保障比買傳統型保單划算。

　今年九月起，主管機關規定投資型保單總費用率，不得超過一五○％，且必須在前五年收取，看起來買投資型保單，像是手續費最高的金融商品。其實，民眾都忽略壽險商品是長年期商品，投資型保單從第六年開始，不收取費用，總費用應攤提二十年來計算。

　宏觀財務顧問公司協理陳敏莉以三十歲女性購買一百萬終身壽險所繳的保費和解約金試算總費用率的結果顯示，總費用率高達一七○％，二十年下來買傳統型保單的總費用約七萬七千元，買投資型保單則只要五萬九千元。

為拉抬業績，近日保險公司推出限額、限定駕駛人的車損險，保費大約只要丙式車損險的六折，保費相對低，又可獲得一定程度的保障。

　泰安產險副總經理陳嘉文說，這種限額車損險保單，一發生車碰車的車禍事故，產險公司最高理賠固定的保額，不足部分，車主自己負擔。

　限定駕駛人是指，只保障固定的車輛駕駛人，其它人開車出事，保險公司也不理賠。

無上限醫療險停售效應持續發酵！受到九月起從無上限改為有上限影響，六家保險公司業績雖然風光，卻承受核保流程大塞車的苦果，原本最慢一個月內審完醫療險保單，預估最快得到十月底、甚至年底才能全部審完，保戶抱怨，核保部門人員苦不堪言。

　人越活越久，為防範醫療險保單在「理賠金額無上限」或「理賠日數無上限」之下，造成保險公司日後財務窟窿過大，金管會保險局要求九月一日起，保險公司賣出的醫療險保單，要嘛，須設計成理賠有上限，要嘛，須有保費調整機制，即須事先講好，如果理賠率變高了，必須動態調漲保費。

　舉例而言，假設住院，投保「日額一千」，以往在「繳費20年、終身有效」設計下，保戶只要過30到90天觀察期，一旦住院，保險公司一天賠一千元，一直賠下去，賠到死亡為止。

《有錢是教出來的》／(1)教他有錢，不是給他錢(上)
給孩子錢，就能保證孩子一輩子吃喝無虞？其實未必，倒不如掌握每一次的理財教育，讓孩子漸漸理性的運用金錢，慢慢的就可以擁有很安全而且富足的人生。

天下父母心，總是希望把自己所有的一切，包括錢跟所有的愛，都留給孩子！但是我卻要奉勸全天下的父母，寧願教他有錢，不要給他錢。

以我自己為例，我就花了很多工夫和老公建立共識，要「破產上天堂」！也就是花完這輩子我倆賺的錢，然後快樂上天堂，留給孩子的則是全部的愛跟金錢管理的教育。

大多數的人都不是生來就大富大貴，也就是全憑白手起家，一步步賺到自己的銀子、妻子、兒子、車子、房子，這樣的人生多麼令人驕傲，也讓人感到滿足。不論是經濟時代變得嚴苛，還是我們的實力有限，無法替孩子多攢一點銀子。

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投資型保單  小夫妻標準配備

年底結婚旺季來臨，結婚是人生新階段的開始，壽險顧問建議，新人成家之後，可依據家庭收入
、支出狀況，趁年輕購買投資型保單、終身醫療險，提供家庭經濟保障。新婚夫妻也可以從新檢視保單，
提高保額，為全家及未來即將到來的子女，撐起防護傘。

資本+時間+複利=財富
財富，並不會從天上掉下來來，更不要去期望花50元買張樂透，就能夠成為億萬富翁。

一個20歲的有為青年，如果能夠提早培養理財的好習慣，每月固定投入3000元作為儲蓄投資計畫中，
只要穩健的做好管理(當然交由專業理財人員更好)，每年假設有10%的報酬率，在50歲的時候，可以累積多少錢呢？