鴨子說生活

年後轉換新的工作跑道，一定要注意相關保險權益變動！

善用團保更約權可以享二大好處，

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你是窮忙族嗎？
工時每天超過10小時，月收入卻連三萬五都不到？

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夜班工作容易致癌？一項最新研究報告指出，長期日夜顛倒熬夜工作者，罹患乳癌和攝護腺癌的機率，遠超過日間正常工作者。世界衛生組織癌症預防機構「國際癌症研究總署」（ＩＡＲＣ）預定十二月正式將之列為可能的致癌因子。

　倘若此說無誤，恐將影響全球數千萬人，專家推估，全球已開發國家中約有二○％的勞動人口，係從事夜間工作。

　美國康乃狄克大學健康研究中心癌症流行病學教授李察．史蒂文斯，乃最先提出熬夜工作可能致癌的學者之一。他在一九八七年發表的研究報告指稱，熬夜工作易罹患乳癌。他分析，一九三○年代以降，女性罹患乳癌突然驟升，主因便是全球進入工業化時代，許多人開始從事夜間工作所致。

　近年來，有愈來愈多的研究支持此論點，另外，針對男性的研究也發現，上夜班的男性，罹患攝護腺癌的機率較高；動物實驗同樣證實，晝夜生活規律顛倒，確易長出惡性腫瘤、甚至早死。不過，目前研究對象多只針對護士或者航空公司機組員，上夜班與致癌的關係，仍需進行更大規模的研究。

　國際癌症研究總署這分將於十二月號《刺胳針腫瘤醫學》期刊發表的報告，引起高度重視，「美國癌症學會」已表示可能跟進。目前該會仍將夜班工作與癌症的關係視為「尚未確定、有爭議、未經證實」。科學家表示，日夜顛倒工作打亂生理時鐘，影響人體細胞分裂、基因修復，免疫系統容易出現狀況，無法抵禦癌細胞的攻擊。

明年起外幣傳統型保單將正式上市，由於預定利率較台幣計價傳統型保單高上許多，保費相較便宜至少二成以上，多家壽險業者正積極籌備。東森保代總經理張璨強調，台幣傳統型保單明年將會立即受到衝擊；外商壽險業者大都會正在籌備中，預計年底送件，準備明年搶攻外幣傳統型保單，保德信也正積極規劃。

　從金管會發布的標準來看，目前美元保單利率是四％，新台幣保單是二‧七五％。因此外幣傳統型保單的保費比較便宜，另一方面，也能分散貨幣風險。大都會人壽總經理孟子文指出，現在來看，外幣傳統型保單第一波瞄準的客層，是現在已有外幣戶頭的定存族，由於保單預定利率較美元定存還要好，將是重要的客戶來源。

　美元成為弱勢貨幣，購買美元傳統型保單會不會受到影響？孟子文認為，由於是分期繳納保費，具定期定額的特性，可以分散匯兌風險，且傳統保單主要是看長期保障，因此長期持有美元資產受到貶值的影響不大，對未來有美元需求的民眾相當有保障。舉例來說，如民眾未來子女有無出國留學、在國外置產、退休後到國外長住、養老或旅遊的需求，都可藉由外幣傳統型保單張羅費用，不用擔心匯兌時機點，能享受目前美元與台幣的利差優勢，適合有外幣需求的民眾。

把費用率攤在陽光下的投資型保單，反而讓民眾覺得買保險的費用好貴。其實如果揭開傳統型終身壽險的費用率來比較，單就買壽險保障的費用來看，用投資型保單買壽險保障比買傳統型保單划算。

　今年九月起，主管機關規定投資型保單總費用率，不得超過一五○％，且必須在前五年收取，看起來買投資型保單，像是手續費最高的金融商品。其實，民眾都忽略壽險商品是長年期商品，投資型保單從第六年開始，不收取費用，總費用應攤提二十年來計算。

　宏觀財務顧問公司協理陳敏莉以三十歲女性購買一百萬終身壽險所繳的保費和解約金試算總費用率的結果顯示，總費用率高達一七○％，二十年下來買傳統型保單的總費用約七萬七千元，買投資型保單則只要五萬九千元。