鴨子說生活

保險最主要目的在於保障未來的生活，雖然每個人都不希望有意外發生，但當意外事故發生時，可能導致額外費用的支出。

此時，若有保險的保障，就可以在危急時刻，發揮救援效果，但如何申請理賠、保險公司的理賠速度，就變得相當重要。

根據保險局與保險事業展中心的統計，97年上半年度，保戶與保險公司的糾紛，尚未進入理賠階段的「非理賠申訴」案件中，

「招攬糾紛」仍高居第一；至於進入理賠階段的「理賠申訴」案件中，「承保範圍」及「事故發生原因認定」分居第一、二名。

保德信人壽表示，投保前除慎選壽險顧問，保險公司的聲譽也相當重要，萬一需要理賠時，

保險公司的理賠態度和制度影響甚鉅，建議消費者儘量挑選理賠糾紛率較低的公司，比較有保障。

以下是投保時三大注意事項：

一、投保時要誠實告知

許多理賠糾紛發生在於消費者投保時，並未對要保書的詢問誠實詳細告知，或隱匿部份病情，以致發生逆選擇的情況；

日後理賠時，才被查出「違反告知義務」而遭到「拒賠解約」。有許多情況是消費者不清楚要保書詢問事項的意義，

因此在填寫時有所遺漏或錯誤，並非故意隱瞞；此時專業的壽險顧問就扮演重要的角色，若壽險顧問能夠從旁加以清楚的說明，

保戶能夠正確填寫，這種因為不清楚而違反告知義務的情形可以降到最低。

二、了解商品「承保範圍」

消費者必須了解「保險是有條件的承保，並非全都保」。消費者應在投保之初，請壽險顧問詳細說明保單承保的危險範圍，

例如「醫療險」與「傷害醫療險」的保障範圍並不相同；若想獲得較完整的保障，需多支付些保費，購買保障範圍涵蓋疾病與意外的醫療險。

三、釐清「除外責任」內容

所謂「除外責任」，即被保險人發生的事故，如果屬於條約中除外責任約定的範圍，則不在理賠的範圍之內。

不同的險種有不同的除外責任約定，必須詳加界定。例如意外傷害險對於汽車特技表演，

或競賽期間發生的事故列在除外責任中，也就是因為特技表演或競賽而發生的死亡或殘廢，皆無法被理賠；

但壽險並沒有類似的除外責任約定，所以所舉事故在壽險原則上可理賠，意外傷害險則無法得到給付。

保德信人壽指出，保險是「無形商品，有形契約」，在投保前一定要仔細了解自己的需求，

慎選保險公司及壽險顧問，對於要保書詢問的內容，一定要逐一誠實填寫，並仔細閱讀保單條款，

對於不清楚的文字應特別詢問，以確保自身的權益，避免之後糾紛