近年來多家保險公司爭取投資型保單可以附加醫療、意外險,來提供民眾完整的保險需求,保費雖然比同樣保額的傳統壽險保單當主約便宜一半以上,不過,一旦投資型保單因為投資失利等因素而面臨失效,附加的醫療、意外保障也都跟著無效。

 所以有業者推出附約保費內扣、不停效保證等機制,就是希望民眾別因一時大意,把各類保障都化為烏有!

 同樣100萬元的壽險保障,30歲男性購買傳統壽險的年繳保費約3.5萬元,買投資型保單卻只要約一半不到的保費,可是除了壽險之外,還須有醫療險、意外險,如果都透過投資型保單當主約來架構,確實比傳統壽險當主約便宜很多。

 不過,投資型保單強調「彈性」繳費,壽險顧問說:很多年輕人收入不穩定,且沒有良好的定期定額投資習慣,或是投資帳戶一累積有錢就想領回,一旦投資型保單因為不夠支付保險成本而失效,附加的醫療、意外險也會都跟著失效,損失的程度會相當慘重。

 因為醫療險應該要考量終身的需求,且目前保險公司核保嚴格、保費年年漲,到時候想再買也不見得買的到,影響的將是一輩子的醫療保障。

 所以有業者在投資型保單上設計「內扣式」、「不停效保證」的機制。所謂的「內扣式」就是投資型商品附加的附約保費直接從保單帳戶價值內扣除,對保戶而言,最大的好處就是不用額外繳交附約保費。

 「不停效保證」則是只要按時繳納保費,例如每月3000元,且從未提領投資帳戶內的錢,不論,投資績效優劣,連同附約一直有效。

 這些機制雖保障了保單的效益,但是也因此限制了投資的空間和資金運用的彈性,例如內扣式的因為要支付附約保費,所以投資部位的金額相對減少,不停效保證則不能提領帳戶金額,資金將無法活用。
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