鴨子說生活

近來金融市場的劇烈變化，讓許多人的荷包縮水，理財投資變得較以往保守。

然而人生需面對的問題仍然存在，在一片兵荒馬亂的氣氛中，不妨回歸基本需求，重新檢視自己的保障夠不夠，

以及如何讓自己辛苦累積的財富得以保本。

國際紐約人壽行銷長黃振國建議，在保險規劃上，除人壽保障外，也需為「健康」買保險，

醫療險、重大疾病險及癌症險均是很好的健康險種。基本保障滿足後，如果還想再進一步為自己的退休金做更完善規劃，

建議秉持「保本」原則，選擇相對其他金融商品更穩健的保險商品來規劃。

為何健康險的規劃很重要？黃振國表示，若不慎因為意外住院或健康亮紅燈，不但會暫時讓收入中斷，

突如其來產生的大筆醫療費用還會因此造成家中經濟的負擔，替健康買保險是必要的。

除醫療險及癌症險，重大疾病險也不可缺。一般重大疾病險，涵蓋的重大疾病項目有七項，

舉凡腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭（一般俗稱「尿毒症」）等。基本上，重大疾病險大致可以分為兩種類型，

一種是僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故保險金，可以先檢視自己的需求，再選擇要投保哪一類重大疾病險。

此外，依目前立法院三讀通過，將勞工強制退休年齡從現行60歲延後至65歲，勞保、勞退請領年齡也將隨著勞基法退休年齡延後至65歲，

55歲離開職場的勞工，勢必得等到65歲才能領到這筆退休金，形同勞工有10年的空窗期要自己尋找替代收入。

因此在基本保障做足後，若是還想維持以往生活水準的退休生活，可以選擇投資型保單、年金險或保本商品來規劃退休金。

黃振國解釋，年金險依年金給付的開始時間，可分為「即期年金」及「遞延年金」兩種。一般來說，

手上有大筆金額且即將退休的族群可以考慮選擇「即期年金」，若距離退休還有一段時間，則適合購買「遞延年金」。

至於投資型保單是結合保險與投資二方面功能的保險商品，若以累積退休金為目的而購買投資型保單者，

因子女已獨立，退休後保額不需過高，才能避免因為壽險費用過高，使得保單帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活。

此外，針對較保守的族群，則該考慮還本型或儲蓄型的保險商品。