鴨子說生活

工商時報 陳欣文／台北報導
　國內的新生兒人數屢創新低紀錄，少子化時代來臨，許多家長都希望透過保險規劃來保障小孩成長過程，建議家長除了掌握醫療重於儲蓄、大人優先規劃、越早投保越划算、豁免保險的運用等四大原則之外，醫療險中更別忘了「實支實付」的附約，才能有最完善的保障。

　很多父母已有幫小孩買保險的觀念，一般而言嬰兒出生滿14天，只要是健康體即可投保。國際紐約人壽資深副總黃振國認為，新生兒的保險規劃首重保障，因為抵抗力弱，生病或住院機率較高，建議父母可為新生兒購買壽險加意外險及實支實付型加終身型醫療險，預防孩子生病或者發生不幸意外的時候，龐大的醫療支出拖垮家庭經濟。

　黃振國說，由於孩童並非家庭經濟支柱的來源，所以壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重，反倒孩童要是因為疾病或意外衍生醫療照護需求，對家庭經濟的衝擊卻同樣不小，加上現有法令規定，14歲以下孩童死亡險上限為200萬元，也就是壽險、意外險等各種死亡險險種，不管內容比例為何，加起來保險總額不能超過200萬元，如此倒不如先幫孩子規劃較高額度的醫療險，讓醫療保障更加完整。

　至於在小孩醫療險保單規劃的重點，壽險顧問表示，在預算有限的情況下，「實支實付」醫療險可優先考量。因為實支實付型的規劃主要是為了保障大事故發生的時候，因為大手術或是健保不給付用藥可能造成的龐大醫藥費。這時候只有單買日額型醫療險的話，根本無法支應龐大的醫療費用。

　經常聽到所謂「二擇一」功能，指的就是實支實付型醫療險。主要是依據消費者住院時的各項開支，在投保的限額內實報實銷，給付的內容包括「每日住院病房費用保險金」、「手術費用保險金」及「住院醫療費用金」等項目，因為是實報實銷，所以申請理賠時，消費者必需提出醫療收據明細，做為理賠的憑據。

　其中包括了每日住院病房費保險金（金額高低視保戶購買單位數多少而定，越多保費越高，日額理賠也越多），民眾在理賠的時候，就可根據對自己有利的情況來申請保險金理賠。