無上限醫療險停售效應持續發酵!受到九月起從無上限改為有上限影響,六家保險公司業績雖然風光,卻承受核保流程大塞車的苦果,原本最慢一個月內審完醫療險保單,預估最快得到十月底、甚至年底才能全部審完,保戶抱怨,核保部門人員苦不堪言。

 人越活越久,為防範醫療險保單在「理賠金額無上限」或「理賠日數無上限」之下,造成保險公司日後財務窟窿過大,金管會保險局要求九月一日起,保險公司賣出的醫療險保單,要嘛,須設計成理賠有上限,要嘛,須有保費調整機制,即須事先講好,如果理賠率變高了,必須動態調漲保費。

 舉例而言,假設住院,投保「日額一千」,以往在「繳費20年、終身有效」設計下,保戶只要過30到90天觀察期,一旦住院,保險公司一天賠一千元,一直賠下去,賠到死亡為止。

 九月新制 理賠有上限

 九月新制下,醫療險保單變成理賠有上限,以日額一千倍到三千倍為例,代表在被保險人死亡前,可獲得理賠金額,累積最多就是100萬(註:日額一千的一千倍)或300萬(日額一千的三千倍),超過後,就不再理賠。

 醫療險八月停售效應,造成六家保險公司保單熱銷,據各公司昨自行結算數字,八月單月銷售件數較平常大增二到四倍,以受理件數而言,遠雄人壽、三商美邦及國寶人壽,單月銷售件數均超過兩萬張,遠雄以4萬張勇奪第一,合計六家共受理11萬3千件無上限保單。

 不過,保單熱銷恐衝擊保戶權益。箇中原因,三商美邦主管解釋,一般而言,保戶在「要保書」上簽名後,不代表保單就此生效,這只是「投保」的動作。

 他說,保戶投保後,還需經過一般契約科審核,即核保,核保完沒問題了,保險公司才會發單,代表這張保單有效。

 雖然發單日在投保日之後,但只要保險公司核保通過、願意發單,生效日可追溯到投保日起算。

 保險公司主管說,一般情況下,保險公司賣醫療險保單,如果不需要體檢證明,核保流程最慢兩個禮拜,加上體檢,最慢一個月。不過,受到無上限醫療險八月底熱賣影響,六家保險公司目前沒半家全部核保完畢。

 核保流程慢 兩招求自保

 以國寶人壽為例,因八月底湧入進兩萬件,加上公司核保人員只有3人,預估今年底才可全部審完。無上限核保流程大塞車,使得六家保險公司業務員壓力倍增,保戶罵翻天。

 保戶如何自保?國華人壽主管說,可以透過下列兩招因應:第一、要是符合理賠條件,例如住院了,就趕快跟業務員或保險公司爭取,要求以「最速件」或「優先件」處理這次的無上限投保保單。

 第二、打電話跟「財團法人保險事業發展中心(簡稱「保發中心」)」或金管會保險局,不過得注意的是,保發中心處理的是「理賠」糾紛,如果是「核保」出問題,得向保險局申訴,保發中心不受理核保案件。

 無上限醫療險核保大塞車,六家保險公司為降低客戶投訴,目前均緊急應變處理。其中,遠雄、三商美邦、國寶等,已發出內部動員令,指派熟悉契約的助理小姐、理賠部或其他部門人員共同投入建檔,多數公司以件計酬,每件10元。

 由於核保需有執照,不像保單建檔只要輸入文字就行,全球人壽副總劉靖姍表示,已經跟再保公司商量,請他們派有核保執照的人員協助處理核保。(中國時報 陳怡慈/台北報導)
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