鴨子說生活

全球零利率年代將來臨，和利率密切相關的壽險保費要漲價了！想要投保壽險的民眾要有心理準備，

明年要花更多的錢，才能買到同樣保額的各式傳統壽險保單。

今年推出的壽險保單，預定利率多在2.5%到4%之間，但是，因應降息風，明年推出的壽險保單預定利率將跟著調降，

最高約2%上下，預定利率影響保費高低，且呈反向關係，預定利率降低，保費就會變貴，

以每降一碼（0.25個百分點）為例，長年期保單保費漲幅最大，會超過1成。

保德信人壽副總經理李正偉表示，利率降低，各式保單保費漲幅不同，以壽險保單來說，

長年期保單漲幅會超過短年期保單，若比較不同保單型態，壽險保單的漲幅較明顯，醫療及意外險的漲幅比較小。

低利率已經大傷荷包，保費又要漲，要怎麼買壽險保單？李正偉指出，傳統壽險最大的功能就是保障，

在低利時代買保單，保障買足才最重要。

此外，對消費者來說，利率走低時，應購買「投資型保單」，因為投資型保單與利率走勢，

可以脫鉤，但各項投資工具至今無好表現，投資專家雖已在喊進場，真正有勇氣現在加碼買投資型保單的人，還是不多。

金管會保險局在11月就發布，明年壽險保單的責任準備金提存利率，提存標準在2%到2.75%之間，

與今年的標準一樣，參考台灣第2季的10年公債殖利率，當時還有2.56%的水準。

但金管會發布的時間顯然太早，因為中央銀行在12月上旬連降3碼利率，已讓這個明年度保單責準金提存標準，

現在「僅供參考」，壽險業者都表示，若以該標準在明年提列保單責任準備金，顯然會失真，大家應該都會朝2%以下修正。

壽險業者表示，保單的「預定利率」，會隨著市場利率變化升或跌，明年的狀況，恐將走回6年前的低利率老路，

比較值得憂心的是，明年的利率恐怕會刷新紀錄。