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明年起外幣傳統型保單將正式上市,由於預定利率較台幣計價傳統型保單高上許多,保費相較便宜至少二成以上,多家壽險業者正積極籌備。東森保代總經理張璨強調,台幣傳統型保單明年將會立即受到衝擊;外商壽險業者大都會正在籌備中,預計年底送件,準備明年搶攻外幣傳統型保單,保德信也正積極規劃。

 從金管會發布的標準來看,目前美元保單利率是四%,新台幣保單是二‧七五%。因此外幣傳統型保單的保費比較便宜,另一方面,也能分散貨幣風險。大都會人壽總經理孟子文指出,現在來看,外幣傳統型保單第一波瞄準的客層,是現在已有外幣戶頭的定存族,由於保單預定利率較美元定存還要好,將是重要的客戶來源。

 美元成為弱勢貨幣,購買美元傳統型保單會不會受到影響?孟子文認為,由於是分期繳納保費,具定期定額的特性,可以分散匯兌風險,且傳統保單主要是看長期保障,因此長期持有美元資產受到貶值的影響不大,對未來有美元需求的民眾相當有保障。舉例來說,如民眾未來子女有無出國留學、在國外置產、退休後到國外長住、養老或旅遊的需求,都可藉由外幣傳統型保單張羅費用,不用擔心匯兌時機點,能享受目前美元與台幣的利差優勢,適合有外幣需求的民眾。

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把費用率攤在陽光下的投資型保單,反而讓民眾覺得買保險的費用好貴。其實如果揭開傳統型終身壽險的費用率來比較,單就買壽險保障的費用來看,用投資型保單買壽險保障比買傳統型保單划算。

 今年九月起,主管機關規定投資型保單總費用率,不得超過一五○%,且必須在前五年收取,看起來買投資型保單,像是手續費最高的金融商品。其實,民眾都忽略壽險商品是長年期商品,投資型保單從第六年開始,不收取費用,總費用應攤提二十年來計算。

 宏觀財務顧問公司協理陳敏莉以三十歲女性購買一百萬終身壽險所繳的保費和解約金試算總費用率的結果顯示,總費用率高達一七○%,二十年下來買傳統型保單的總費用約七萬七千元,買投資型保單則只要五萬九千元。

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為拉抬業績,近日保險公司推出限額、限定駕駛人的車損險,保費大約只要丙式車損險的六折,保費相對低,又可獲得一定程度的保障。

 泰安產險副總經理陳嘉文說,這種限額車損險保單,一發生車碰車的車禍事故,產險公司最高理賠固定的保額,不足部分,車主自己負擔。

 限定駕駛人是指,只保障固定的車輛駕駛人,其它人開車出事,保險公司也不理賠。

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無上限醫療險停售效應持續發酵!受到九月起從無上限改為有上限影響,六家保險公司業績雖然風光,卻承受核保流程大塞車的苦果,原本最慢一個月內審完醫療險保單,預估最快得到十月底、甚至年底才能全部審完,保戶抱怨,核保部門人員苦不堪言。

 人越活越久,為防範醫療險保單在「理賠金額無上限」或「理賠日數無上限」之下,造成保險公司日後財務窟窿過大,金管會保險局要求九月一日起,保險公司賣出的醫療險保單,要嘛,須設計成理賠有上限,要嘛,須有保費調整機制,即須事先講好,如果理賠率變高了,必須動態調漲保費。

 舉例而言,假設住院,投保「日額一千」,以往在「繳費20年、終身有效」設計下,保戶只要過30到90天觀察期,一旦住院,保險公司一天賠一千元,一直賠下去,賠到死亡為止。

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